工商銀行

    中國工商銀行股份有限公司通過持續努力和穩健發展，已經邁入世界領先大銀行行列，擁有優質的客戶基礎、多元的業務結構、強勁的創新能力和市場競爭力。業務跨越六大洲，境外網絡擴展至41個國家和地區，通過17,122個境內機構、338個境外機構和2,007個代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向509萬公司客戶和4.65億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，形成了以商業銀行為主體，綜合化、國際化、信息化的經營格局，繼續保持國內市場領先地位。2014年，獲評英國《銀行家》“全球最佳銀行”，蟬聯《銀行家》全球1000家大銀行榜首及美國《福布斯》雜志全球企業2000強全球最大企業。

　　經營概況

　　2014年末，總資產206,099.53億元，比上年末增加16,922.01億元，增長8.9%；總負債190,726.49億元，比上年末增加14,333.60億元，增長8.1%；全年實現凈利潤2,762.86億元，增長5.1%，平均總資產回報率(ROA)為1.4%，加權平均凈資產收益率(ROE)為19.96%，核心一級資本充足率為11.92%，一級資本充足率為12.19%，資本充足率為14.53%。營業收入6,588.92億元，增長11.7%，其中利息凈收入4,935.22億元，增長11.3%，非利息收入1,653.70億元，增長13%；營業支出2,922.80億元，增長18.5%，其中業務及管理費1,762.61億元，增長6.6%，成本收入比下降1.28個百分點至26.75%。

　　公司金融業務

　　2014年末，本行公司客戶509.4萬戶，比上年末增加35.9萬戶，有融資余額的公司客戶14萬戶。根據人民銀行數據，2014年末，本行公司類貸款和公司存款余額保持同業第一，市場份額分別為11.17%和11.64%。

　　1. 公司存貸款業務。2014年末，公司類貸款余額76,125.92億元，比上年末增加5,660.77億元，增長8%；公司存款余額80,371.33億元，比上年末增加5,336.36億元，增長7.1%。

　　2. 中小企業業務。優先配置信貸資源，加強對中小企業客戶的服務。2014年末，中小（微）企業貸款余額45,254.44億元，其中，中型企業貸款28,039.04億元，小微企業貸款17,215.40億元。

　　網貸通業務。針對小微企業“短頻急”融資需求特點開發的線上循環貸款產品“網貸通”，已累計為6.9萬戶小微企業提供貸款1.6萬億元，余額近3000億元，是國內單體金額最大的網絡融資產品。

　　3. 機構金融業務。加強改進民生金融服務，積極推動同業合作創新，有效鞏固與客戶合作關系。第三方存款客戶數、資金量連續五年保持市場第一。代理中央財政、政府公務卡、主承銷地方債支數和金額均居同業首位。

　　4. 結算與現金管理業務。加強對公客戶渠道建設，鞏固客戶規模優勢。2014年末，對公結算賬戶數量612.6萬戶，比上年末增長7.3%，實現結算業務量1,897萬億元，比上年增長9.6%，業務規模保持市場領先。現金管理服務向金融資產管理綜合領域拓展。2014年末，現金管理客戶112.5萬戶，增長16.6%。全球現金管理客戶4,374戶，增長14.7%。

　　5. 國際結算與貿易融資業務。提升對進出口企業的服務水平，豐富國際結算與國際貿易融資產品種類。2014年，境內國際貿易融資累計發放1,486億美元；國際結算量2.7萬億美元，增長16.7%。其中境外機構辦理9,567億美元，增長29.9%。

　　6. 投資銀行業務。全年主承銷各類債務融資工具4,700億元。2014年，投資銀行業務收入304.74億元，比上年增長3.4%。

　　個人金融業務

　　2014年末，本行個人客戶4.65億個，比上年末增加3,330萬個，其中個人貸款客戶964萬個，增加90萬個。

　　1. 個人存款。2014年末，個人存款余額71,886.07億元，比上年末增加2,927.68億元，增長4.2%；其中，活期個人存款增長5.3%，定期個人存款增長3.4%。

　　2. 個人貸款。發揮個人住房貸款在個人貸款產品體系中的主體和支撐作用，推出個人金融資產自助質押業務。2014年末，本行個人貸款余額30,634.65億元，比上年末增加3,358.64億元，增長12.3%，其中，個人住房貸款增加3,498.31億元，增長20.3%。

　　“逸貸”業務。滿足新時期消費者不斷變化的消費方式及交易習慣，推廣以小額、快捷、便利為特征的個人信用類消費貸款產品“逸貸”，滿足客戶各類生活消費融資需求,余額達1,527億元。

　　3. 私人銀行業務。在手機銀行、網上銀行、微信服務以及“融e聯”等平臺打造全方位私人銀行產品服務渠道。2014年末，私人銀行客戶4.31萬戶，管理資產7,357億元。

　　4. 銀行卡業務。2014年末，銀行卡發卡量6.6億張，比上年末增加8,508萬張。銀行卡年消費額74,915億元，比上年增長29.8%；銀行卡業務收入351.33億元，增長23.1%。

　　信用卡業務方面，開展互聯網金融產品創新，全國首推“線上POS”新產品。2014年末，信用卡發卡量突破1億張，實現年消費額18,686億元，比上年增長15.8%；信用卡透支余額3,662.45億元，增加591.10億元，增長19.2%。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。

　　借記卡方面，2014年，借記卡年消費額56,229億元，增長35.2%。

　　金融資產服務業務

　　抓住跨業競爭與合作并存的市場發展機遇，滿足客戶多元化配置金融資產的需求，綜合集團資產管理、托管、、貴金屬等業務優勢，以及投行、基金、保險等綜合化子公司功能，加快建立輻射境內外、跨領域、一體化的業務運營體系。

　　1. 理財業務。重點發展增利系列、穩利系列、無固定期限系列、類基金系列等凈值型產品線。抓住混合所有制改革投資機遇，實現完全市場化股權投資零突破。2014年末，理財產品余額19,824.83億元，比上年末增長48%。

　　2. 資產托管業務。穩固資本市場托管業務優勢，積極拓展新興托管業務市場。2014年末，托管資產總凈值逾5.82萬億元，比上年末增長26.1%，保持中國第一大托管銀行領先地位。

　　3. 養老金業務。2014年末，本行共為44,024家企業提供養老金管理服務，比上年末增加4,749家。受托管理養老金691億元，管理養老金個人賬戶1,357萬戶，托管養老金基金3,497億元。受托管理企業年金規模、管理企業年金個人賬戶數量和托管企業年金規模穩居銀行同業首位。

　　4. 貴金屬業務。創新推出適合年輕客戶群體需求、具有傳統文化特色、適合收藏傳承的貴金屬投資系列新產品。2014年，貴金屬業務交易額1.03萬億元，代理上海黃金交易所清算量3,437億元，排名第一。

　　5. 代客資金交易。提升個人結售匯網點服務能力、豐富交易幣種。推出外匯買賣與貿易融資、本外幣存款等業務的組合營銷。分別完成代客結售匯及外匯買賣量5,236億美元和1,607億美元。

　　6. 資產證券化業務。于2014年5月14日成功發行總規模為55.72億元的信貸資產支持證券。本行在項目中擔任發起機構和貸款服務機構。

　　7. 代理銷售業務。加大新客戶拓展，加強精準營銷。代理基金銷售10,628億元，比上年增長19.7%。代理國債銷售815億元。拓展網上銀行、自助終端、電商平臺等代銷渠道，代理保險銷售1,027億元，增長21.5%。

　　資金業務

　　2014年，本行主動適應經濟發展新常態，適時調整投資與交易策略，多措并舉提升資金業務盈利水平，積極探索經營模式和重點產品的創新。

　　1. 貨幣市場交易。本行根據流動性管理需要，靈活開展資金運作，提高資金收益。全年境內分行累計融入融出人民幣資金15.27萬億元，其中融出11.25萬億元；外幣貨幣市場交易量1,986億美元。

　　2. 投資業務。2014年人民幣債券利率曲線下行，本行采取多種措施努力提高債券投資收益率。積極優化外幣債券投資組合機構，適度加大對中資機構境外美元債券的投資力度，有效提升外幣債券投資組合的利率風險抵抗能力和盈利能力。全年交易賬戶人民幣債券交易量2,466億元，外幣債券交易量122億美元。

　　3. 融資業務。2014年，總行在香港共發行人民幣債券25億元；在境內銀行間市場共發行8期同業存單，金額共計106.40億元。

　　分銷渠道

　　2014年末，本行境內外機構17,460家，其中境內機構17,122家，境外機構338家。境內機構包括總行、31個一級分行、5個直屬分行、26個一級分行營業部、403個二級分行、3,081個一級支行、13,467個基層營業網點、30個總行利潤中心、直屬機構及其分支機構以及78個主要控股公司及其分支。

　　1. 電子銀行。圍繞e-ICBC戰略，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。持續建設境外電子銀行渠道，推出海外企業網銀貿易融資、企業網銀跨境授權等境外產品，境外電子銀行業務的全球布局基本完成。電子銀行交易額突破400萬億元，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.8個百分點至86.0%。

　　2. 網上銀行。進一步豐富網上銀行產品體系。推出個人網銀簡約版、電子彩票、對公B2B結算支持電子票據等創新產品，鞏固網上銀行核心競爭優勢。2014年末，本行個人網上銀行客戶突破1.8億戶。第四次獲評《環球金融》“中國最佳企業網上銀行”。

　　3. 電話銀行。優化電話銀行自助服務菜單，搭建客服中心信息化管理平臺，形成功能齊全、服務智能的管理體系。升級電話銀行自助語音服務，加強人工服務分流與渠道互動建設，提高電話銀行渠道價值創造能力。拓展客戶服務渠道，短信銀行和微信銀行日均業務量同比增長136%，服務更加便捷高效。

　　4. 手機銀行。不斷豐富手機銀行業務功能，推出信用卡申請、向任意手機號匯款等特色服務。豐富手機銀行移動生活應用場景，引入租車、等新興應用。提升手機銀行產品安全性，優化用戶交互界面，完善客戶體驗。2014年末，手機銀行客戶數量比上年末增長33.6%。

　　5. 自助銀行。加大自助銀行建設力度，智能服務初見成效。重點選擇商品交易市場、重點縣域等新興地區延伸服務渠道。優化自助終端交易流程，新增代銷個人保險業務。對部分網點進行了智能化改造，通過人際交互方式，處理網點各類現金、非現金業務。2014年末，擁有自助銀行25,861家，比上年末增長18.5%；自動柜員機可用設備92,319臺，增長14.7%。自動柜員機交易額108,524億元，比上年增長23.5%。

　　國際化、綜合化經營

　　穩步推進國際化、綜合化經營發展。加強對中資企業“走出去”、一帶一路建設和人民幣國際化的金融支持。進一步完善全球服務網絡布局，提升核心市場滲透率和本土化經營程度。完善區域化管理機制，強化區域管理總部的業務支持、集約運作和風險管控職能，推動區域內機構差別定位、優勢互補、協同發展。繼新加坡分行后，盧森堡分行、多哈分行、工銀加拿大相繼獲得中國人民銀行授權，擔任所在國家或地區的人民幣業務清算行，本行成為首家擁有橫跨亞、歐、美三大時區人民幣清算行的金融機構。人民幣清算網絡覆蓋全球75個國家和地區。2014年，跨境人民幣業務量3.66萬億元，增長65.7%。

　　在境外機構建設方面，2014年末本行已在41個國家和地區建立了338家機構，通過參股南非標準銀行，間接覆蓋非洲20個國家，與147個國家和地區的1,809家境外銀行建立了代理行關系，服務網絡覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳六大洲和全球重要國際金融中心。

　　2014年末，本行境外機構（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產2,359.96億美元，比上年末增加268.33億美元，增長12.8%，占集團總資產的7.1%，提高0.4個百分點。各項貸款1,309.83億美元，增加228.62億美元，增長21.1%，客戶存款924.49億美元，增加176.99億美元，增長23.7%。報告期稅前利潤30.23億美元，比上年增長35.4%。

　　完善集團與子公司的業務聯動機制，推進綜合化子公司專業化、特色化發展，提升對客戶的綜合服務能力。綜合化子公司對集團盈利貢獻和戰略協同作用進一步增強。工銀瑞信管理基金規模大幅提升，實現規模與效益協調增長。工銀租賃堅持服務實體經濟，行業領軍地位進一步鞏固。工銀安盛抓住中國壽險市場發展機遇，盈利能力進一步提升。工銀國際積極拓展大型跨國公司和國內企業赴港上市，盈利結構更加穩定。

　　信息化銀行建設

　　持續完善信息化銀行發展的“大數據”基礎，將金融市場、電商平臺、綜合化子公司等數據充實至數據倉庫，將個人網銀日志等非結構化數據納入集團信息庫。加強在電子商務、風險管理、精準營銷、產品分類等方面數據分析挖掘運用。整合業務處理流程，持續完善客戶信息統一視圖，優化以客戶為中心的營銷評價體系。持續完善金融資產服務業務系統，實現資產投資運作全流程管理。推進國際化和綜合化相關系統建設，境外機構業務綜合處理系統（FOVA）覆蓋38家境外機構。完成工銀安盛、工銀瑞投等子公司綜合化業務系統建設。

　　信息系統保持平穩運行。在國內金融同業中率先完成統稱雙園區主機系統分鐘級的切換運行，從傳統災備模式轉型為中心并行模式，全面保障全球業務7*24小時連續運行。持續建設全集團信息安全日常管理機制，開展信息分級授權保護。運用通過國家安全審查的密碼算法，改造金融IC卡、移動支付等應用系統，提升信息安全防護的自主可控能力，強化對客服務系統的安全防護措施。

　　2014年，本行獲得國家知識產權局專利授權50項，擁有專利數量達357項。

　　風險管理

　　本行注重增強風險防控的預判力和有效性，積極運用新理念、新機制、新技術提升公司治理水平和風險管理能力，保障各項業務行穩致遠。針對中國經濟增長放緩、結構調整力度加大背景下銀行資產質量管理遇到的新情況，本行堅持完善機制、管控源頭和壓降風險多管齊下，邊固本邊清源邊化瘀，保持了資產質量總體穩定，撥備充足，風險可控。不良率較年初微升0.19個百分點至1.13%，撥備覆蓋率達到206.90%，處于國際銀行業先進水平。本行還根據銀行業最新監管要求和變化趨勢，繼續強化重點領域和關鍵環節的操作風險精細化管理，報告期內本行操作風險體系運行平穩，操作風險整體可控。本行把完善公司治理作為經濟新常態下應對挑戰和把握機遇的關鍵舉措，適應全球系統重要性銀行等相關監管要求，強化股東大會、董事會、監事會和高級管理層的履職機制和有效制衡機制，增強了集團治理的全面性和有效性。2014年，本行榮獲“全優公司白金獎”、“亞洲公司治理指標企業獎”等公司治理權威獎項。

　　全面風險管理是指本行董事會、高級管理層和全行員工各自履行相應職責，有效控制涵蓋全行各個業務層次的全部風險，進而為各項目標的實現提供合理保證的過程。本行在風險管理中遵循的原則包括收益與風險匹配、內部制衡與效率兼顧、風險分散、定量與定性結合、動態適應性調整和循序漸進等原則。

　　2014年，本行積極完善全面風險管理體系，積極落實系統重要性銀行等國內外監管要求，加強全面風險管理制度建設，持續完善風險偏好和風險限額管理系統。強化集團風險并表管理，重點加強非銀行子公司風險管理。深化國別風險管理，加強國別風險監測報告和國別風險限額管理工作。推進資本管理高級方法實施，完善信用、市場、操作風險計量制度體系、系統建設和管理應用工作。全面風險管理水平進一步提升。

　　社會責任

　　本行以“提供卓越金融服務——服務客戶、回報股東、成就員工”為社會責任工作目標，始終立足經濟社會發展的普遍訴求，服務于經濟發展與社會進步的可持續發展大局，先后榮獲“年度最具社會責任金融機構”、“中國最受尊敬企業”和“最具責任感企業”等多項大獎。

　　本行始終將企業持續發展與履行社會責任、熱心慈善公益深度融合，在抗震救災、扶貧助困、環境保護、志愿服務等方面全力打造工行愛心品牌，全面培育自身公益文化。積極開展抗震救災，向魯甸地震災區捐款500萬元，開辟金融綠色通道，確保資金匯劃系統的高運行，滿足災區災后重建金融服務需求。全年投入扶貧資金1,100余萬元，開展新建教學樓、表彰優秀山村教師、資助優秀貧困大學生等活動及發展當地和衛生領域基礎建設項目，有力支持了定點扶貧地區的經濟發展，增加農民收入。積極開展“青春圓夢行動——助盲愛心書包”等一系列主題公益活動。