□ 我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度已經(jīng)全面建立，覆蓋全體城鄉(xiāng)居民超過10億人，成為我國多層次保障體系的重要組成部分

　　□ 2018年將居民醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助新增款一半用于商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的大病保險(xiǎn)，有助于提升醫(yī)療保險(xiǎn)體系的運(yùn)作效率

　　今年的《政府工作報(bào)告》提出，提高基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)。這意味著國家對(duì)大病保險(xiǎn)支持力度進(jìn)一步加大。

　　截至目前，我國社會(huì)覆蓋9億多人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋13.5億人，織就了世界上最大的社會(huì)保障網(wǎng)。其中，居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由240元提高到450元，大病保險(xiǎn)制度基本建立，已有1700多萬人次受益。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔指出，我國城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度已經(jīng)全面建立，覆蓋全體城鄉(xiāng)居民超過10億人，成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

　　“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是用中國式智慧解決醫(yī)改這個(gè)世界性難題的重大制度創(chuàng)新。”原中國保監(jiān)會(huì)副主席黃洪曾公開表示，大病保險(xiǎn)本質(zhì)是基本醫(yī)保的延伸和拓展，是一項(xiàng)重要的惠民工程，其在提升保障水平、減少醫(yī)療費(fèi)用支出等方面發(fā)揮了積極作用，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”問題。

　　毋庸置疑，大病保險(xiǎn)制度發(fā)揮了積極作用，但在發(fā)展和運(yùn)行中仍然面臨統(tǒng)籌層次較低，籌資水平與保障責(zé)任不匹配，產(chǎn)品保障設(shè)計(jì)不夠完善等問題。截至目前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目超過1/3為縣級(jí)統(tǒng)籌，但保險(xiǎn)經(jīng)營核算的基本原理是大數(shù)法則，需要一定的人群，人群越多，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。也就是說，縣級(jí)統(tǒng)籌不如地級(jí)統(tǒng)籌，地級(jí)統(tǒng)籌就不如省級(jí)統(tǒng)籌。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士指出，《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》僅規(guī)定從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，對(duì)具體籌資標(biāo)準(zhǔn)（比例）、籌資增長機(jī)制缺乏明確要求。據(jù)了解，目前大病保險(xiǎn)籌資水平普遍較低，平均25元至35元左右，僅占基本醫(yī)療保險(xiǎn)籌資5%左右，與承擔(dān)的保障責(zé)任不相匹配。

　　今年的《政府工作報(bào)告》中明確提出，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)。“這體現(xiàn)了我國進(jìn)一步重視發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的作用，將居民醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助新增款一半用于商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的大病保險(xiǎn)，有助于提升醫(yī)療保險(xiǎn)體系的運(yùn)作效率。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示。

　　也有專家指出，可以建立大病保險(xiǎn)費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，避免出現(xiàn)籌資與保障水平嚴(yán)重不相匹配的情況；同時(shí)，擴(kuò)大大病保險(xiǎn)覆蓋面，將城鎮(zhèn)職工納入大病保險(xiǎn)制度統(tǒng)一管理，構(gòu)建全人群統(tǒng)一的“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+醫(yī)療救助”社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度框架。

　　“一方面要不斷完善籌資標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步放大保障水平；另一方面，還需優(yōu)化方案設(shè)計(jì)，提高統(tǒng)籌層級(jí)。”原中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，今后要建立一個(gè)基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的銜接機(jī)制，形成一個(gè)多層次的醫(yī)療保障體系，從根本上解決一些大病費(fèi)用的問題。

　　事實(shí)上，今年的《政府工作報(bào)告》明確提出，要提高基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，除了將居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)外，還強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大跨省異地就醫(yī)直接結(jié)算范圍，把基層醫(yī)院和外出農(nóng)民工、外來人員等全部納入。

　　對(duì)于險(xiǎn)企來說，大病保險(xiǎn)實(shí)際上是具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是一項(xiàng)性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要堅(jiān)持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業(yè)健康保險(xiǎn)來管理核算。“險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，大力推動(dòng)大病保險(xiǎn)，將其作為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的主攻方向，參與醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。”中國人壽總公司副總裁徐海峰表示，要積極參與醫(yī)療救助經(jīng)辦多維扶貧，推進(jìn)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助一體化管理。

　　與此同時(shí)，險(xiǎn)企還可以通過大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，對(duì)接全民醫(yī)保體系，推進(jìn)與基本醫(yī)保相銜接、保障自付醫(yī)療費(fèi)用的各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“”和“商保”的無縫連接，努力防止民眾“因病致貧、因病返貧”。