中安盛(http://7zbr.cn)近日，住建部、財政部、人民銀行聯合發布《全國住房公積金2015年年度報告》。報告顯示，2015年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比2014年末增長19.56%和9.79%。住房公積金究竟該怎么用？每個月我們扣得錢都去哪了？

2015年住房公積金繳存額比上年增長12.29%

據統計，2015全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。

2015全年住房公積金實繳單位231.35萬個，實繳職工12393.31萬人，分別比上年凈增24.85萬個、515.92萬人，增長12.03%和4.34%。

“十二五”期間，住房公積金繳存額56970.51億元，年均增長15.74%。期末繳存余額比“十一五”期末增長129.63%。

你交的住房公積金去哪了？

報告顯示，按照《條例》及有關規定，單位和職工每月應分別按不低于職工上一年度月平均工資的5%繳存住房公積金，最高繳存比例原則上不高于12%。繳存住房公積金的月工資基數，原則上不應超過職工工作地所在設區城市統計部門公布的上一年度職工月平均工資的2倍或3倍。單位和職工個人繳存的住房公積金均屬于職工個人所有。住房公積金管理中心按人民銀行規定利率向繳存職工計付利息。

全年住房公積金繳存額14549.46億元，比上年增長12.29%。年末，住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元，分別比上年末增長19.56%和9.79%。

報告指出，支持職工住房消費，減輕職工住房消費負擔。全年住房消費類提取9122.90億元，占當年繳存額和提取額的62.70%和83.03%，分別比上年提高了4.18個百分點和7.66個百分點。其中，購買、翻建、大修自住住房占46.57%，償還購房貸款本息占43.67%，租賃住房占3.66%，其他(如物業費提取等)占6.10%。

報告顯示，全年發放個人住房貸款11082.63億元。住房平均金額為35.46萬元/筆，比上年增加5.83萬元/筆。

貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。發放的個人住房公積金貸款5年(含)以下、5年以上利率分別比同期商業貸款基準利率低2和1.65個百分點，可為貸款職工節約購房利息2097.92億元，戶均節約利息6.71萬元。

住房公積金究竟該怎么用？

對于每一個按時繳納個人住房公積金的人來說，住房公積金是一筆可以靈活運用的財富。

如果您不需要這筆錢買房時，這筆錢存在公積金賬戶里是不用繳利息稅的。按照規定，職工當年存儲的住房公積金按照銀行活期利率0．72％計息，上一年結轉的住房公積金按照銀行三個月整存整取存款利率1．71％計息。

錢存在公積金賬戶里，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。

如果你在職時一直未動用公積金，當你到退休年齡時，個人住房公積金賬戶上的公積金本息會一次性結清，由個人自由支配，它就成了一筆可觀的。

當然，住房公積金最主要的價值是用于購買個人住宅。由于你繳納了個人住房公積金，你就自然擁有了申請住房公積金貸款的權利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款的優勢在于貸款利率低，要比商業住房貸款低1個百分點左右。商業貸款的利率，5年期以內是4.77％，5年至30年為5．04％。公積金貸款利率，5年期以內為3．6％，5年至30年為4．05％。

舉個例子

同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多元之間。如果申請辦理30萬元的個人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節省的利息總額為63720元。

在相同擔保方式下，公積金貸款中的費用一般也比商業貸款低，而在住房公積金貸款中采用抵押加保險的較高費用的擔保方式時，貸款費用一般比商業貸款高，但貸款費用和利息負擔之和仍要比商業貸款低，而且保險公司要承擔相應的責任和風險。

對于住房公積金貸款，不僅應該知道如何使用，而且還應該懂得如何靈活巧用，使其發揮更大的價值。下面就介紹幾種巧妙運用的方法。

實用方法之一：公積金貸款額度靈活使用

王女士和他的先生都是公司的白領，準備結婚買房時設計出一個絕妙的點子：在和丈夫領結婚證書前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。因為兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租了出去，這樣又可以做到“以租養貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來在孩子出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復式公寓。王女士將公積金貸款的使用真是算計到家了。

實用方法之二：巧用個人住房組合貸款

如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理中心的委托資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬元，不得超過總房價的80％，貸款期限最長為30年。

于女士以40萬元購買了某樓盤某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時，要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時未必能完全按買家的要求進行辦理。32萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成，二來廣州目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但億達按揭公司人員發現，因為于女士是保險公司的精算師，月收入過萬元，是銀行的“優質客戶”，所以她申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準的。于是，在億達按揭公司的幫助下，于女士與銀行等進行了協商，最終辦理了33萬元的“組合貸款”，即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業性貸款組合而成。于女士在繳納了7萬元首付款之后，高高興興購到了自己喜愛的住房。

實用方法之三：對貸款期限實行優化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續一次性辦完，但銀行在實際支付貸款時，不是一次性支付，而是按照住房建設的實際進度分期分批支付。采用這種新型的貸款模式，可以把普通的購房借款與個人理財有機結合起來。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關貸款請求，銀行以客戶要求將組合貸款按照住房建設進度作出放款計劃，使一筆住房組合貸款變為若干筆子貸款，然后由銀行按計劃逐筆逐期發放。每一筆子貸款對應不同的放款日期、貸款期限和還款計劃。這樣做，既可以滿足按照住房建設進度向開發商付款的需求，又可以使借款人有計劃更合理的安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。

實用方法之四：將還款方式靈活組合

可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據家庭年收入和月收入不均衡的實際情況，通過還款時間間隔和還款金額計算方式的組合，設計還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。

宋小姐目前月收入5000元，現在準備買一套75萬元的房子，做八成20年按揭。如果按照傳統的等額本息還款方式，每月需還款近5000元錢；如果采用“移動按揭”，則可以把還款分為三個階段，根據她提供的收入成長曲線，在一至五年收入較少的階段可每月還款3500元左右，到了收入提高后的第二個階段可每月還款5000元，第三階段可每月還款近7000元。

同樣，購房者也可以選擇先高后低、兩頭低、中間高或者拋物型的還款方式。據了解，這種移動按揭對于商品房和經濟適用房都可以適用。