近期，“多繳長繳，未必劃算”的觀點引發熱議。一些年輕人覺得，養老這件事很遙遠，不用那么早參保繳費。一些已經參保的中年人覺得，已經繳滿15年了可以按月領取，沒必要再繳下去。人社部有關負責人就此解讀，“不管對哪類參保人員，多繳養老保險費都是劃算的。”

 疑慮：未必能活到領完養老金

 我國現行的《社會保險法》規定，養老金需要繳滿15年到法定退休年齡后才可以領取，如果退休時沒有繳滿15年可以繼續繳存，直到滿足年限，退休后每個月領一次養老金。

 根據養老金的計算方法，退休后能領多少錢與四個因素相關：所在省在崗職工平均工資、個人工作歷年來的指數化月平均工資、繳費年限和退休時個人賬戶余額。由此看來，繳得越多時間越長，退休后領到的養老金就會越多。但需要注意的前提是，領取人員必須得保證自己的身體健康狀況一直良好，起碼要在退休后的139個月的個人賬戶領取期限內一直健在，才能把本來就屬于自己個人積累的養老金領取完。

這也正是近期“多繳長繳未必劃算”的觀點起因。不少網友認為，已經繳滿15年就可以按月領取養老金，且“最終可能不能領完自己繳納的所有金額”，因此繳滿15年就可以停止繳費。

 對此，人社部有關負責人稱，我國正在健全多繳多得激勵機制，退休人員退休時領到的養老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關。同時，政府對符合條件的參保人員全額支付基礎養老金，對長期繳費的，適當加發基礎養老金；對個人賬戶養老金，參保人員個人繳費越多，享受的政府也會越多。“從這個角度來說，多繳肯定是劃算的。”

 評判：多繳是否劃算要“算細賬”

 也有專家認為，多繳到底劃不劃算要算細賬。融360分析師指出，繳多長時間才劃算不能一概而論。“打個比方，如果你是正常工作的職工，身體狀況良好，那么退休后不僅可以享受個人繳納的部分，還能享受單位繳納的部分，后者要遠高于前者，少繳養老金可能會有損失；但對于那些沒有工作、自己去繳納的人來說，有時候多繳養老保險可能確實不劃算。”

 他還表示，從養老金制度設計本身來看，如果是高知識分子、從事技術性工作、個人工資水平遠高于當地職工平均工資水平，可能會比較“吃虧”；反過來，如果從事的是社會基層工作，比如清潔工、服務員等，個人工資水平要低于社會平均工資水平，那么就會從養老金制度中獲益———工作中繳納很少的養老金，在退休后反而能獲取較高的養老金。從這方面來看，養老金制度也有一點“劫富濟貧”的意思。

 評論人士何禾認為，壽命問題確實會使“多繳多得”的說法存在變數，并且統籌賬戶的養老金不能繼承也會影響投保人的積極性。現行下，養老金領取人去世后，統籌賬戶中單位繳納部分劃歸公共財政，所以很多人覺得與其最后“充公”，還不如少繳一點，反正有財政兜底，拿最低檔養老金也無所謂，至少沒“損失”。

 因此，統籌賬戶的養老金待遇如何規定最低領取年限也要有一個明確說法。“只有制度設計合理了，大家才有‘多繳多得’的動力。”

 記者獲悉，近期人社部一位專家表示，養老金機制正在完善，除個人賬戶的資金余額可以繼承外，統籌賬戶（單位繳納部分）的繼承問題也在研究中。不過這一方案能否通過以及何時公布尚不確定。

 人社部有關負責人表示，我國正在健全多繳多得激勵機制，退休人員退休時領的養老金，與其工作時的繳費年限長短、繳費水平高低直接相關。繳得多、繳得長，領的養老金水平自然高。中央財經大學社會保障研究中心主任褚福靈表示：15年——只是判斷參保人員達到退休年齡后能否按月領取養老金的條件。

 褚福靈指出，養老金的調整，是以最初領取養老金的數額為基礎，比如最初按照15年領的，基數是1000，而別人是2000，那養老金調整是偏低的。有些地區制定了更加嚴格的辦法，如果交15年任意斷交在繼發養老金待遇時，會按照斷交的那一年的平均工資來算。

 城鄉居民養老保險參保人員達到退休年齡后領取的養老保險待遇，包括基礎養老金和個人賬戶養老金。政府對符合條件的參保人員，全額支付基礎養老金，對長期繳費的，適當加發基礎養老金。

 對于個人賬戶養老金，參保人員自主選擇檔次繳費，個人繳費越多，享受的政府補貼越多。個人賬戶養老金的月計發標準，目前為個人賬戶全部儲存額除以139。褚福靈為我們算了一筆賬：個人交8%。比如工資按10000交，8%就是交800，如果按照5000交，每個月的賬戶就是400，這樣一年就是4、5千，按一萬交的一年就是1萬多，如果交幾十年就是幾十萬甚至更多。這樣交個30、40年，形成積累，很顯然，繳費時間長的、繳費基數高的個人賬戶就多。

 據了解，自2014年10月1日起，機關事業單位工作人員與企業職工一樣，統一參加統賬結合的基本養老保險制度，養老金多少與繳費多少掛鉤。對機關事業單位人員來說，同樣是繳費越多，養老保險待遇水平越高。